SOLUTIONSFINANCEMENTSCRÉDITSASSURANCES
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Protégez votre financement, votre famille et votre patrimoine
L'assurance emprunteur est un élément essentiel de votre financement immobilier. Elle protège l'emprunteur, sa famille et l'établissement prêteur en cas d'événements imprévus tels qu'un décès, une invalidité, une incapacité de travail ou une perte d'autonomie.
Demander mon étude gratuite →Au-delà de la simple obligation souvent demandée par les banques, l'assurance emprunteur constitue une véritable protection financière permettant de sécuriser votre projet immobilier et de préserver votre patrimoine.
S.F.C.A & CIE vous accompagne dans le choix, la mise en place ou la renégociation de votre assurance de prêt afin d'obtenir des garanties adaptées à votre situation tout en optimisant son coût.
Lorsqu'un établissement bancaire accorde un prêt immobilier, il souhaite s'assurer que le financement pourra être remboursé même en cas d'aléas de la vie. L'assurance emprunteur intervient notamment en cas de :
Selon les garanties souscrites, l'assureur prend en charge tout ou partie des échéances ou rembourse directement le capital restant dû. L'assurance protège ainsi l'emprunteur, son conjoint, ses héritiers et son patrimoine immobilier.
Aucune loi n'impose formellement la souscription d'une assurance emprunteur. Cependant, dans la pratique, la quasi-totalité des établissements prêteurs l'exigent pour accorder un crédit immobilier.
Contrat collectif proposé par l'établissement prêteur, reposant sur la mutualisation des risques entre l'ensemble des emprunteurs.
✕ Tarification souvent standardisée, peu personnalisée et souvent plus coûteuse pour les profils jeunes et en bonne santé.
Choisir un assureur externe à la banque. L'assurance est alors adaptée au profil réel de l'emprunteur.
Le tarif d'une délégation tient notamment compte de l'âge, de la profession, du montant emprunté, de la durée du financement, du statut fumeur ou non-fumeur, de l'état de santé et des activités pratiquées. Dans certains cas, les économies réalisées sur la durée totale du prêt peuvent représenter plusieurs milliers d'euros.
De nombreux emprunteurs conservent l'assurance souscrite lors de la mise en place du prêt sans savoir qu'il est possible d'en changer. La réglementation a progressivement renforcé les droits des emprunteurs afin de favoriser la concurrence et permettre de réaliser des économies importantes.
Aujourd'hui, il est possible de remplacer son contrat par une assurance offrant un niveau de garanties équivalent, sous réserve de l'accord du prêteur.
L'assurance représente souvent le deuxième poste de coût d'un financement après les intérêts. Une nouvelle assurance peut permettre de réduire significativement le coût global du prêt.
Obtenir une meilleure couverture, réduire certaines exclusions, améliorer la prise en charge des arrêts de travail et intégrer des garanties adaptées à sa profession.
Un contrat souscrit plusieurs années auparavant n'est pas toujours le plus adapté à la situation actuelle de l'emprunteur.
Garantie de base de tout contrat d'assurance emprunteur. En cas de décès de l'assuré, l'assureur rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée. Cette garantie protège les proches de l'emprunteur contre le poids financier du crédit restant.
Intervient lorsque l'assuré ne peut plus exercer une activité rémunérée et nécessite l'assistance permanente d'une tierce personne pour les actes de la vie courante. L'assureur rembourse généralement le capital restant dû selon la quotité assurée.
Couvre les situations dans lesquelles l'assuré est temporairement dans l'impossibilité d'exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident. Selon les modalités du contrat, l'assureur prend en charge tout ou partie des mensualités après application de la franchise.
Intervient lorsque l'assuré conserve une capacité de travail réduite mais peut encore exercer une activité adaptée. L'indemnisation dépend du taux d'invalidité retenu par le contrat.
Couvre les situations dans lesquelles l'assuré ne peut plus exercer d'activité professionnelle lui procurant un revenu. Selon les conditions du contrat, l'assureur peut prendre en charge les échéances ou rembourser le capital restant dû.
Concerne principalement les médecins, chirurgiens, professions paramédicales et vétérinaires. Elle intervient lorsque l'assuré devient définitivement incapable d'exercer sa profession spécifique.
La quotité correspond au pourcentage du prêt couvert par chaque emprunteur. Lorsque deux personnes empruntent ensemble, plusieurs répartitions sont possibles.
Cette solution est souvent recommandée lorsque les revenus des deux emprunteurs sont indispensables à l'équilibre du foyer.
Période suivant la souscription du contrat pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore applicables. Selon les contrats, il peut varier de quelques mois à un an.
Délai qui suit l'arrêt de travail avant l'intervention de l'assureur. Les franchises les plus courantes sont de 15, 30, 60, 90 ou 180 jours. Plus la franchise est courte, plus la protection est rapide.
Les exclusions correspondent aux situations non couvertes par le contrat.
Certaines professions à risques peuvent faire l'objet de limitations particulières.
Elles sont liées à certains antécédents médicaux ou pathologies spécifiques.
La convention AERAS (« S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») facilite l'accès à l'assurance et au crédit pour les personnes présentant ou ayant présenté certains problèmes de santé. Cette convention permet d'améliorer l'accès au financement et à l'assurance pour de nombreux emprunteurs.
S.F.C.A & CIE peut vous accompagner dans l'étude de ces situations particulières.
Le coût dépend notamment :
Deux personnes empruntant le même montant peuvent obtenir des tarifs très différents selon leur profil.
| Assurance constante | Assurance dégressive |
|---|---|
| La cotisation est calculée sur le capital initial | La cotisation est calculée sur le capital restant dû |
| Le montant reste identique pendant toute la durée du prêt | Le coût diminue progressivement au fur et à mesure du remboursement |
| Souvent utilisée dans les contrats groupe bancaires | Souvent utilisée dans les contrats individuels |
Comparer avant de choisir : niveau des garanties, exclusions, franchises, délais de carence, coût global et équivalence de garanties.
Réaliser des économies : nous recherchons des solutions susceptibles de réduire le coût de votre assurance tout en maintenant un niveau de protection adapté.
Vous accompagner dans le changement d'assurance : analyse du contrat actuel, recherche d'une alternative, vérification de l'équivalence et démarches auprès de la banque.
Une étude de votre situation, que vous soyez en cours de financement ou déjà propriétaire.
Que vous soyez en cours de financement ou déjà propriétaire, une étude peut permettre de réduire le coût de votre assurance ou d'améliorer votre couverture.
Demander mon étude gratuite →⚠️ L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, mais elle est généralement exigée par les établissements prêteurs pour l'obtention d'un crédit immobilier.
Conformément à la réglementation en vigueur, l'emprunteur peut choisir une assurance externe à celle proposée par l'établissement prêteur, sous réserve que le niveau de garanties soit équivalent à celui exigé par la banque.
La convention AERAS vise à faciliter l'accès à l'assurance et à l'emprunt des personnes présentant un risque aggravé de santé.
SAS S.F.C.A & CIE au capital de 1 500 € – R.C.S. Antibes n° 999 584 303 – Siège social : 32 Chemin des Sables, 06160 ANTIBES – Courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP) – Mandataire d'Intermédiaire d'Assurance (MIA) – ORIAS n° 26001937 – www.orias.fr
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