SOLUTIONSFINANCEMENTSCRÉDITSASSURANCES
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Votre patrimoine immobilier peut aussi financer vos projets
Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier et souhaitez obtenir des liquidités sans le vendre ? Selon votre âge, votre situation financière et la nature de votre projet, deux solutions peuvent être étudiées : le prêt de trésorerie hypothécaire, remboursé selon un échéancier défini, et le prêt viager hypothécaire, principalement destiné aux propriétaires seniors, généralement sans mensualité pendant la durée du contrat.
Demander mon étude gratuite →Ces deux financements reposent sur la valeur d'un bien immobilier donné en garantie, mais leur fonctionnement et leurs conditions de remboursement sont différents.
S.F.C.A & CIE vous accompagne pour déterminer la solution la plus adaptée à votre situation patrimoniale et à vos objectifs.
Le prêt de trésorerie hypothécaire permet à un propriétaire d'obtenir des liquidités en donnant un ou plusieurs biens immobiliers en garantie. Contrairement à un crédit immobilier classique, qui finance directement l'achat d'un logement, les fonds peuvent être destinés à un projet personnel, familial, immobilier, patrimonial ou professionnel, sous réserve des critères du prêteur.
Vous conservez la propriété de votre bien et continuez à l'occuper ou à le louer, à condition de respecter les engagements prévus dans le contrat de prêt.
L'âge, les revenus, les charges, le patrimoine détenu, la valeur du bien et la cohérence du projet sont pris en compte dans l'étude.
Le bien immobilier devient un levier de financement tout en restant dans votre patrimoine.
La garantie immobilière peut permettre d'étudier des montants supérieurs à ceux habituellement accessibles avec un prêt personnel.
Selon votre situation, cette solution peut éviter de vendre immédiatement une assurance-vie, un portefeuille de titres ou un autre actif patrimonial.
Selon les conditions du partenaire prêteur, la domiciliation des revenus ou l'ouverture d'un nouveau compte bancaire n'est pas toujours exigée.
Le prêt peut être structuré sous différentes formes, selon le profil de l'emprunteur et la stratégie de remboursement retenue.
Chaque échéance comprend une part de capital et une part d'intérêts. Le capital restant dû diminue progressivement jusqu'au remboursement intégral du prêt. Cette formule convient notamment lorsqu'une mensualité régulière peut être supportée par les revenus de l'emprunteur.
Pendant la durée du financement, l'emprunteur règle généralement les intérêts selon les modalités prévues au contrat. Le capital est remboursé à l'échéance grâce à une ressource clairement identifiée : vente future d'un bien, déblocage d'une épargne, remboursement d'un compte courant d'associé, perception d'un capital ou réalisation d'une opération patrimoniale.
Selon les critères du prêteur, une solution associant une partie amortissable et une partie remboursable in fine peut également être étudiée.
Lorsqu'un propriétaire prévoit de vendre un bien immobilier mais souhaite disposer de liquidités avant la signature définitive de la vente, un financement temporaire peut être étudié. Le capital est alors remboursé grâce au produit de la vente. Cette solution peut notamment permettre :
La faisabilité dépend notamment de la valeur du bien, de sa commercialisation, du délai de vente envisagé et du montant restant dû sur les financements existants.
Le montant dépend principalement de la valeur du bien donné en garantie et des dettes déjà garanties par celui-ci. Le prêteur applique une quotité hypothécaire, c'est-à-dire un pourcentage de la valeur du bien qu'il accepte de financer.
Si un prêt immobilier de 80 000 € reste à rembourser, celui-ci est pris en compte dans le calcul de l'enveloppe disponible.
La valeur du bien peut être confirmée par une expertise immobilière indépendante.
L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire dans toutes les situations. Elle peut toutefois être exigée ou recommandée par le prêteur selon l'âge de l'emprunteur, le montant financé, la durée du prêt, le mode de remboursement et la situation personnelle et professionnelle.
Lorsqu'une assurance est nécessaire, S.F.C.A & CIE peut étudier le contrat proposé par le prêteur ou rechercher une assurance externe présentant un niveau de garanties équivalent, sous réserve de son acceptation par l'établissement bancaire.
Le détail des frais, du taux, de la durée et du coût total figure dans les documents précontractuels et dans l'offre de financement.
Les projets ne s'arrêtent pas à la retraite.
Le prêt viager hypothécaire, également appelé PVH, permet à un propriétaire senior d'obtenir un capital en donnant en garantie un bien immobilier à usage d'habitation. L'emprunteur reste pleinement propriétaire de son logement et peut continuer à y vivre.
Contrairement à un prêt amortissable classique, le capital et les intérêts sont généralement remboursés à la fin du contrat, notamment au décès de l'emprunteur ou lors de la vente du bien.
Cette solution est généralement destinée aux personnes physiques :
En pratique, l'âge minimal peut varier selon les établissements. Le financement repose principalement sur l'âge du ou des emprunteurs, la valeur du bien immobilier, les caractéristiques du logement et les conditions du partenaire bancaire.
Le prêt viager hypothécaire porte sur un bien immobilier à usage exclusif d'habitation, notamment une résidence principale ou une résidence secondaire. Le bien doit généralement être détenu en pleine propriété.
Les terrains seuls, les locaux exclusivement professionnels, certains biens en construction ou certaines formes de détention peuvent être exclus selon les critères du prêteur. Lorsqu'un crédit immobilier reste à rembourser, son solde préalable peut éventuellement être intégré à l'opération si les conditions du partenaire le permettent. Une expertise immobilière est réalisée afin de déterminer la valeur retenue du logement.
D'une manière générale, la quotité susceptible d'être accordée peut augmenter avec l'âge de l'emprunteur. Toute estimation reste indicative jusqu'à l'expertise du logement et à l'acceptation définitive de l'établissement prêteur.
Dans sa forme classique, l'emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts pendant la durée du contrat. Les intérêts sont capitalisés et la dette est réglée au terme prévu.
Le prêt viager hypothécaire n'est pas une vente en viager. Vous conservez la pleine propriété et l'usage de votre logement.
L'étude repose principalement sur l'âge de l'emprunteur, la valeur du logement et les conditions du partenaire.
L'absence de mensualité et le remboursement final adossé à la valeur du bien expliquent qu'une assurance emprunteur classique ne soit généralement pas demandée. Cette condition doit néanmoins être vérifiée dans chaque proposition.
Le montant versé correspond à un emprunt et non à un revenu d'activité ou à une pension. Les éventuelles conséquences fiscales liées à l'utilisation ou au placement du capital doivent être appréciées en fonction de la situation personnelle de l'emprunteur.
L'emprunteur peut rembourser le prêt par anticipation dans les conditions prévues par le Code de la consommation et par le contrat. Il doit également entretenir raisonnablement le bien donné en garantie et respecter les obligations contractuelles attachées à celui-ci.
Ils peuvent rembourser la dette afin de conserver le logement dans le patrimoine familial.
Ils peuvent vendre le logement et utiliser une partie du prix de vente pour rembourser le prêteur.
| Prêt viager hypothécaire | Vente en viager |
|---|---|
| Il s'agit d'un crédit | Il s'agit d'une vente immobilière |
| Vous restez propriétaire | La propriété est transférée à l'acquéreur |
| Vous recevez un capital ou des versements prévus au contrat | Vous recevez généralement un bouquet et/ou une rente |
| Le bien garantit le remboursement du prêt | Le bien est vendu selon les conditions de l'acte |
| Le prêt peut être remboursé par anticipation | La vente est définitive, sauf clauses particulières |
Le choix dépend de votre volonté de conserver ou non la propriété du logement, de vos besoins financiers et de vos objectifs successoraux.
Madame X, âgée de 75 ans, est propriétaire de sa résidence principale estimée à 500 000 €. Elle souhaite adapter son logement, aider ses petits-enfants et disposer d'une réserve pour compléter sa retraite. Après expertise du logement, un capital peut être proposé en fonction de son âge, de la valeur retenue du bien, du taux applicable et des critères du prêteur.
Chaque projet est analysé selon votre situation financière, immobilière et patrimoniale.
Nous vous présentons les avantages, les contraintes, les frais et le coût total de chaque solution avant tout engagement.
Votre dossier est orienté vers des établissements intervenant sur les financements hypothécaires et patrimoniaux.
Nous assurons le suivi du dossier et les échanges avec les partenaires, l'expert immobilier et le notaire.
Étude gratuite, personnalisée et sans engagement.
Demander mon étude gratuite →⚠️ Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le prêt de trésorerie hypothécaire et le prêt viager hypothécaire sont garantis par une hypothèque portant sur un bien immobilier. En cas de non-respect des obligations contractuelles, l'établissement prêteur peut exercer les garanties prévues au contrat, ce qui peut conduire à la vente du bien hypothéqué.
Le prêt viager hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque portant sur un bien immobilier à usage exclusif d'habitation. Le remboursement du capital et des intérêts intervient dans les situations prévues par la loi et par le contrat, notamment au décès de l'emprunteur, lors de la vente ou du démembrement du bien.
« Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. » Cette obligation résulte de l'article L. 322-2 du Code de la consommation.
S.F.C.A & CIE SAS au capital de 1 500 €, immatriculée au RCS d'Antibes sous le n° 999 584 303, Code APE 6619B, dont le siège social est situé 32 Chemin des Sables – 06160 Antibes. Immatriculation ORIAS n° 26001937 – Vérification sur le registre de l'ORIAS. Assurance Responsabilité Civile Professionnelle n° RD02009700T.
S.F.C.A & CIE SAS est immatriculée en qualité de Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement (COBSP), Mandataire Non Exclusif en Opérations de Banque et Services de Paiement (MOBSP) et Mandataire d'Intermédiaire d'Assurance (MIA).
S.F.C.A & CIE SAS intervient dans le cadre des mandats qui lui sont confiés. Retrouvez la liste de nos établissements partenaires sur la page « Nos partenaires bancaires ». Aucun établissement partenaire ne détient de participation directe ou indirecte dans le capital social de S.F.C.A & CIE SAS.
Les solutions présentées sont soumises à l'analyse complète du dossier, à l'expertise du bien, à l'étude de la capacité de remboursement lorsque celle-ci est applicable, aux garanties demandées et à l'acceptation définitive de l'établissement prêteur partenaire. Les montants, quotités, taux, durées et modalités de remboursement mentionnés sur cette page sont donnés à titre indicatif et ne constituent pas une offre de prêt.
Les frais liés à l'expertise, à l'acte notarié, à l'inscription hypothécaire, à l'assurance éventuelle et aux honoraires d'intermédiation sont précisés avant tout engagement dans les documents précontractuels et contractuels.
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